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工商時報【蕭麗君】

鑒於美國買壽險的人口逐漸減少，保險公司轉而在線上賣壽險，並透過壓低保費鼓勵民眾線上投保。

■The latest gamble in life insurance: Sell it Online.

育有三子的芬克史坦（Dan Finkelstein）在去年10月決定買壽險。他上網搜尋相關資訊，並出乎意料之外在短短20分鐘，就在線上購買保額75萬美元的保單。

若在1年前，芬克史坦買保險可能要花1個月時間，而且還做血液、尿液與其他健康檢查。從事電腦系統設計的他說，「線上投保是如此簡單的事。」

演算法分析保額、保費

芬克史坦是透過Haven Life買下這份保單。這家新創公司的母公司是美國麻省人壽保險公司。事實上，有愈來愈多業者，其中也包括Haven life，都是透過精密演算法，也就是藉由申請者提供個人資訊、處方藥資料庫、駕車紀錄與其他來源，來為客戶進行保額與保費計算。

這些保險業者自信滿滿，認為利用該演算法分析出來的保單，可提供業界最優惠的價格。芬克史坦每年支付保費為394美元，是目前針對30歲男性、保額75萬美元保單中，所提供最低的費率之一。

然而保險公司的盤算是，雖然取開箱得的投保人資訊較少、卻有助刺激銷售，總比賣不出任何保險來得好。

根據保險業資助的研究機構Limra指出，自從1980年代起，個人壽險的銷售額已大幅銳減超過4成，其中約有30％的美國家庭沒有購買任何壽險，高出1980年代之前的19％。

Haven Life保單設計部門負責人禮物塞爾（Mark Sayre）表示，「該產業應該願意冒險，來協助顧客獲得更多投保經驗，並藉此扭轉壽險銷售減少的趨勢。」

上網賣保險其實也是大勢所趨。數十年已前，壽險是美國家庭財務的重要支柱，不過自從80年代共同基金不斷如雨後春筍興起，導致它成為提供美國民眾儲蓄的另一項替代選擇。另外90年代爆發多起保險銷售不當的醜聞，2016秒購商品也導致保險公司大幅縮減銷售人員數目。

大都會人壽保險公司最早在2011年銷售保額10萬美元的保單，不過之後以需要改善為由暫停線上的保險銷售。至於數家保險公司則在線上提供不用體檢，但保額較少、保費卻相對昂貴的保單。

線上銷售 僅限45歲以下者

傳統而言，保險公司使用血檢、尿檢與其他體檢資料，來分析可能造成早逝的原因，像是罹患與腎臟、心臟、肝臟與糖尿病等的健康問題。

為管理線上銷售可能面臨的潛在風險，保險業者強調他們也設有防護欄。

針對在線上初買保險的民眾而言，保險業者解釋，若客戶有健康問題的疑慮浮現，他們會把線上申請者轉換至傳統的申請過程。此外，線上銷售民眾的也設定在45歲以下，因為他們患病死亡的機率較低。

為判定申請者的健康情況，保險公司最常利用的資料是處方藥資料庫，因為這是提供民眾病史的途徑之一。

保險業者與再保險者補充，他們在設計保險演算公式已有重大進展，只要透過這些藥物資訊，就可推算申請人的年紀、藥物使用與開藥醫生的專長等。

此外，對年紀較輕的顧客，他們的駕車紀錄對保險公司而言就格外重要，因為現今交通事故已占美國整體死亡人數愈來愈高比重。

下面附上一則新聞讓大家了解時事網友開箱介紹

中國時報【余祥╱台北報導】

跨領域學習正夯！清華大學與新竹教育大學合併後今年首度招生，繁星推薦和個人申請管道新增2院、9科系，「雙專長」組合從原來150種增加到350種，如「材料＋藝術設計」、「電機＋音樂」等新興、熱門組合；另新增「學士班戊組（跨領域教育）」，學生可從教育學院和其他科系任選兩系為雙專長，成為具備跨領域教學能力的中小學老師。

清大早在10年前就開始推動雙專長，因為單一專業已不足以應付變化快速的時代，近年來不少大學開始鼓勵學生跨領域修課，交大也推動了雙專長制，台大則鬆綁輔系規定，讓學生有更大的修課彈性。

清大教務長戴念華解釋說，雙專長相較雙主修、輔系，不用額外增加學分數，也不會延後學生畢業時程，每年選擇雙專長的學生數約有2％成長，至去年已有超過2成清大生都選擇雙專長，成效良好。

清大與竹教大開箱文合併後，新增「竹師教育學院」的幼教系、特教系、教育心理與諮商學系等，以及「藝術學院」的音樂系、藝術與設計系等共9系，雙專長組合也將從原本的150種增加到350種以上，創造出「材料＋藝術設計」、「電機＋音樂」、「教育與學習科技＋資工」等新興組合。

此外，清大今年也新增「學士班戊組（跨領域教育）」，大一不分系，大二從竹師教育學院任一系所為第一專長，再從其他科系選第二專長。有企業捐款一億元設立教育基金，今年學測總級分達頂標、錄取進入竹師教育學院或是學士班戊組，每人每年可領10萬元獎學金，4年下來就有40萬元。

原為竹教大幼教系二年級的唐藝對幼兒教具設計特別有興趣，常看到小孩拿著不適合他們年紀的3C產品，譬如觸控筆的筆桿通常太細，對幼兒肌肉將造成過大負擔，因此希望未來設計出筆桿粗如蠟筆的幼兒專用觸控筆。

唐藝分享說，幼教系的學長姊畢業後多半都是當幼教老師，但她希望把資工系當成第二專長，多涉獵程式設計、影像處理等課程，她畢業後想要跟同學一起創業，開發出更多適合教學現場的電子教具。

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